贷和银行贷款之间须筑隔离墙调研

贷和银行贷款之间须筑“隔离墙”

[摘要]前不久有媒体报道，某商业银行规定，客户使用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等络信贷产品，只要近半年内有两次使用记录，不管有无按时还贷，银行不予审批房贷、车贷。虽然此报道内容稍后被相关银行否认，称目前还没硬性规定，但这则消息给广大银行提了个醒，应尽快在贷和银行贷款间筑起一道“隔离墙”，防范贷风险溢出。

前不久有媒体报道，某商业银行规定，客户使用蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等络信贷产品，只要近半年内有两次使用记录，不管有无按时还贷，银行不予审批房贷、车贷。虽然此报道内容稍后被相关银行否认，称目前还没硬性规定，但这则消息给广大银行提了个醒，应尽快在贷和银行贷款间筑起一道隔离墙，防范贷风险溢出。

目前，贷群体庞大，准入门槛较低，其业务和银行业务存在一定差异性，在风险控制上也执行不同的标准。由此，当该群体在贷方面无法获得满足而转向银行时，若后者缺乏相关制度、准入标准及审查程序，可能使一些客户带病进入，如有贷客户短时间内上多头借贷；有客户使用线上非法信贷产品以贷还贷；有客户通过络平台贷款变相凑首付，再到银行申请房贷、车贷等，这些违规行为直接影响银行风险防范和资金安全。

所以，在贷和银行贷款间筑起隔离墙，对银行健康长远发展尤为必要。具体来说，可从三个方面入手。首先，监管层要做好顶层设计。当前，银行与互联金融的竞争和渗透已成常态，两者在业务上有相似点，客户也相互交叉，将来甚至有可能高度融合。

这种情况下，监管部门应加大研究力度，既要找准两大金融体系的契合点，为将来的融合做准备，也要从两大金融体系的实际出发，找准各自经营特征和风险防范差异

，制定商业银行防范贷风险溢出的专业指导意见，制定隔离性措施。其次，把互联银行全部纳入央行(百行)征信系统。

目前，互联银行及市面上常见的贷产品，如苏宁任性付、腾讯微粒贷等都接入了央行征信系统，但除了银行系外，其他平台接入征信还不多，有些贷平台虽自称上了征信GAP收入 36.57 亿美元系统，实际只是唬唬客户，大部分平台仍游离于央行征信系统之外。

可以说，互联银行及其贷产品接入央行征信系统是最基础的风险防控工作，也是银行健康发展的基石，若客户征信空白，银行无法识别客户风险，将直接影响银行信贷业务开展。对此，央行应出台管理办法，加强互联信贷业务征信合规管理，与更多机构签署信用信息合作协议，实现征信业务全覆盖、无死角。

此外，各商业银行应根据监管部门的专业指导意见，结合自身实际，抓紧出台实施细则，对互联借贷产品重点考核，并制定客户准入标准，建立专门的贷客户个人信贷等级体系。针对频繁使用贷造成信用报告频繁查询的客户、征信记录上传条数多的客户、名下贷较多且金额较大的客户、使用非法信贷产品以贷还贷的客户，以及在使用贷产品过谁都炸不断、砍不乱！”库尔班努拉洪说。程中有失信行为的客户等，建立完善的评价指标和审查程序，重点关注，建立风险隔离机制，防范风险外溢。

当然，在做好风险防范的同时，商业银行要具体问题具体分析，不能把贷看作洪水猛兽，谈贷色变。隔离墙隔离的是风险，不是业务和服务，对优质贷客户仍要一如既往做好服务，将之变为自己的忠诚客户，提高市场竞争力。