电商消费金融快消品显现线下布局有难点.蹭飞

电商消费金融“快消品”显现，线下布局有难点

近日人红是非多“聚美优品”又给我们奉献了一条有用的八卦，作为转型产品的“颜值贷”因涉及向学生放贷再一次让聚美登上了风口浪尖。同时，也再一次引发了行业对电商的消费金融之争的众多思考。

使用周期短，快速消费，高频使用……虽然消费金融并非我们常规意义所说的快消品，但是对于电商巨头来说，它无疑已经成了一种快消品的象征。

因方便而被熟知，因高频而被喜爱 .

电商系消费金融拥有了众多快消品的典型特征

海量的客户基础，给电商系消费金融提供了广大的原始客户积累。这些在电商平台积累的原始客户，普遍是具有中低消费能力的大众客户，当然这跟电商本身的特点也是密不可分的。特定的消费场景，以及特定的消费产品给电商本身的消费金融产品提供了良好的输出源头。

用户不断提出新的需求

，不断有新的订单产生，方便、快捷、高频……有了电商平台的场景做基础，电商系消费贷款、分期购物等消费金融产品就如同快消品一样，被用户深情拥抱，并频繁使用。

用户忠诚度较高，电商平台基于自身的大数据积累又在一定程度上较好地控制了风险，于用户与电商平台可以说是取得了双向共赢。

低廉的利率，是电商消费金融吸引用户的另一主因。与方便、快捷等特点相比，普通用户其实更关注的是消费金融产品本身到底能带来多大的实惠。在电商平台用分期或者消费贷款购买的产品，与实际购买的产品在价格方面是否真的能给用户带来切实的利益，或者从理财的角度是否能在一段时间内给用户带来实际收益的增长？目前很多电商平台就靠免息期、分期0利率等优惠成功吸引了大量用户。

高复购率带来可观收益,电商巨头们的消金之争

快消品的典型特征——高复购率在电商消费金融上也已经明显显现。从2016年双11这个重要时间点来看，在双11开始的前30分钟里，用花呗支付付款的成功率为100% ，成双11最受欢迎的付款方式之一。在这30分钟里，花呗支付笔数为3802万笔，占比总支付笔数38%，总消费金额为85亿元。而京东白条在双11这一天也是火力全开。双11当天，截至上午10:01京东金融的支付交易规模已经超过上一年全天，京东金融支付免息共为用户节省了2亿元，打白条用户平均客单价提升了135%。

电商消费金融不仅很大程度上提升了电商平台的营业收入，更完善了平台的生态系统。于是，电商大佬们对消费金融这片蓝海市场可谓是趋之若鹜。

除了较早涉入的阿里、京东，其他诸多电商也开始着手布局加入消费金融战场。猎豹移动推出了猎豹极速贷，暴风成立子公司推出暴风小贷，今日头条、映客直播等互联平台都相继传出跨界消息。就连是非不断的聚美优品也于2017年正式推出了“颜值贷”。

也因为是公益“颜值贷”并非真正按颜值做分期借款，它是乐信与聚美优品合作，匹配外部银行资金，面对聚美优品用户推出的一款现金借贷产品。这两年，聚美优品由风光无限的赴美上市，到不断深陷假货风波，再到创始人出走、低价私有化，可以说一路摸爬滚打，十分艰难。没想到刚刚入局消费金融没多久，又被爆出涉嫌向学生放贷，再次成为舆论漩涡的中心。

目前，电商平台的消费金融产品主要服务于自身闭环场景内的用户，产品本身各具特色，对于用户而言也是各有利弊，如何选择最终还是要看产品本身的吸引点以及用户对于具体场景的使用习惯。

突破线上，角力线下 .电商消费金融“快消品”之路有难点

尽管线上用户群庞大，但是对于电商平台来说，利润率较高的优质客户仍然偏少。所以，除了消费金融牌照这个电商心中最大的痛以外，如何突破现有的线上场景下获得更丰富的客户层，已成为电商消费金融的又一个角力场。

对于快消品来说，速度、便捷自然是它不可缺少的两大特点，也是消费者们追求快消品的两大体验。

目前，白条闪付、蚂蚁花呗已经开始下消费场景展开布局，但面对海量线下用户，脱离了其原有的平台，失去了线上平台已有的大数据优势，如何解决用户征信缺失问题、商户连接问题，如何利用科技手段做到快速有效、精准严格的风控，都是电商消费金融转战线下需要突破的重大难点。

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