历史

中国第一家纯互联网银行如何跑在云上.源泉

中国第一家纯互联银行如何跑“在云上”？

作为首批试点的5家民营银行之一，浙江商银行股份有限公司（下称商银行）于5月27日获银监会开业批复，核准注册资本40亿元。

商银行因大股东阿里巴巴背景备受瞩目，它也被誉为继微众银行之后的第二家互联银行。纯互联模式下，商银行和传统银行的运营有何区别，它将如何开展自身业务？

商银行行长俞胜法表示，商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。这意味着，它是第一家完全依赖金融云系统的银行，而这套核心系统基于阿里自主研发的金融云计算和OceanBase数据库开发。

金融云的优势在于保持高效的同时，可以大幅度降低运营成本。商业银行每年在IT系统的软硬件采购上要耗费上亿资金。商银行首席信息官唐家才表示，系统上云后，商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。

据相关测算，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在元，单笔支付成本约分，而基于金融云的络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约0.02元。

基于金融云的架构，商银行的系统还能随时随地弹性扩容。在传统IT系统下，当有明星理财产品销售时，由于系统承压力不够，往往采取限制性的方式售卖，而云计算哪怕是遭遇双十一的爆发交易量，也可平稳应对。

俞胜法还表示，未来更适应互联运营的核心系统会开放给所有金融机构使用。

除了创新的金融云系统，商银行的另一项核心能力在于大数据方面。“基于大数据的风控能力是商银行的核心能力之一。未来蚂蚁小贷的业务也将和商银行逐步融合，从而更好地服务小微企业和大众创业者。”俞胜法表示。

蚂蚁小贷利用大数据放贷已有5年时间，数据显示，截至2015年4月底

，蚂蚁小贷已累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元，不良率在1%左右。

以前，金融机构习惯通过财务分析和人工审核的方式放贷，如果一家企业目前的经营相对困难，即处于“低水位”，传统金融机构往往不会向其发放贷款。而蚂蚁小贷会通过构建“水文模型”来预测小微企业的后续经营状况判断是否授信。历史销售、行业景气程度的大数据分析都可以作为蚂蚁小贷的考量因子。

对于普通客户而言，商银行区别于传统银行的地方在哪？商银行内部人士介绍，该行将以纯互联方式运营，不设物理点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

“你不会看到用户拿着现金到商银行的点去存钱或者去申请贷款，因为商银行希望提供的服务不受时间和空间限制。就像水龙头里的水一样，全天候即开即用。这个水龙头的阀门，可能是用户的，也可能是未来的可穿戴设备。”

按照规划，商银行将利用互联的技术与数据能力，着眼于解决长尾的金融需求。

“商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群。”俞胜法表示，商银行的定位非常清楚，就是要做金融体系的有益补充，服务“长尾”客户，尤其是广大的小微商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。以贷款业务为例，商银行非常明确不会做500万元以上的贷款业务。

同时，商银行还会将继续服务三农，发展农村金融。“目前，蚂蚁小贷服务的170多万家客户里，有20多万家是农村地区的客户。”俞胜法透露，农村金融将成为商银行的重要方向，比如与阿里巴巴的“千县万村”、村淘计划一起，为农村地区提供更多的金融服务。

去年9月，银监会同意阿里小微等在浙江省杭州市筹建浙江商银行。银监会批复显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（阿里小微）、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司为浙江商银行主要发起人，分别认购总股本的30%、25%、18%和16%。

全盘托付的做法并不可取。至此，商银行成为继深圳前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行之后获准开业的第五家民营银行。