高考加油AI赋能重塑金融生态魏家

人工智能技术的广泛应用将对金融服务进行深刻改造，进而影响金融机构的竞争能力。近日，百度金融携手埃森哲发布了共同编制的《与AI共进 智胜未来智能金融联合报告》（下称《报告》）。《报告》指出，未来，随着算力和数据的突破以及数据在细分领域中的积累，智能金融在提升效率的同时，其应用也在不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，从而展现出多样化的金融应用布局。

人工智能技术已经深入到金融的核心价值环节，即风险定价。其意义在于，真正实现以人为中心的商业运营模式。百度金融前战略管理部负责人、现保险业务联席总经理王辉表示。

他认为，人工智能阶段的金融服务具有随人、随时、随需、随地等特点，通过对客户连接、风险管理、服务边界、基础设施等四个方面的重构，智能金融正在对金融和泛金融绝对是是中国娱乐圈和时尚圈中最具代表性的一线女演员之一领域产生广泛而深远的影响。而其背后所依靠的，正是人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技。

从竞争走向合作

《报告》指出，传统金融机构对金融智能化的迎合态度相当明显。自招行2016年率先上线摩羯智投以来，浦发、兴业等股份制银行和城商行以及华夏基金、广发证券等基金、券商皆不甘示弱，入局和发力被认为是智能金融下一个阵地的智能投顾领域。

近日，工行还自主研发上线了AI投。根据其公布的数据，自试运行以来，15个资产投资组合表现稳定，涨幅在0.68%～3.03%，年化收益率在3.14%～14.59%。

智能金融也是互联巨头的必争之地。阿里依托蚂蚁金服向金融各领域渗透，同时还推出商银行，腾讯也成立了微众银行。百度成立百度金融事业群，面向所有合作伙伴打造开放合作的财富管理平台和消费金融平台，为金融机构提供全面的解决方案。近日，京东也组建全新事业部城市计算事业部，将利用大数据和人工智能技术服务于政府，致力于解决城市里的交通、规划、环境、能耗、商业和公共安全等痛点。

《报告》还指出，在具体金融应用层面，科技和金融的关系正在从竞争走向合作，在过去的一年里，互联公司纷纷将金融科技能力向传统金融机构输出，通过深度合作加速智能金融的落地。从当前的情况来看，双方的合作主要有融合、共建和开放输出三种模式。

2017年，金融机构争先与科技公司达成战略合作，BATJ与四大行联姻成为外界关注的焦点。如农行与百度成立金融科技联合实验室并共建金融大脑，中行与腾讯合作成立科技联合实验室，阿里牵手建行，工行联合京东。

百度金融金融科技事业部总经理石立权表示，以百度金融大脑为例，通过联合实验室模式赋能给农行，感知引擎提升用户体验，思维引擎提升决策效率，降低运营成本，控制风险。未来也将赋能给更多合作伙伴，并提供软硬一体的综合解决方案。

业内认为，合作的根本是优势的互补。科技企业不仅服务于金融机构，还能服务于金融机构价值链上的核心价值创造环节，为金融机构降低成本、提高效率的同时，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。最终，两者将构成利益共同体。

通过技术创新与合作赋能，智能金融也带动了新型的商业模式，投资热现象涌现。中国金融科技的投资额自2012年以来实现了高达119%的复合增长率，投资次数也稳步攀升。

大数据风控改造消金市场

消费升级、信贷渗透率提升激发了消费金融市场的发展，《报告》显示，2017年消费金融市场规模达20万亿元，信贷模式多样化。

与此同时，消费贷款市场的爆发也催生了一些弱化贷款用途、忽略用款场景的无抵押信用贷款，由于可能造成过度借贷、重复授信、畸高利率、侵犯个人隐私等问题，存在较大的金融风险和社会安全隐患。

从反欺诈来看，《报告》称，中国络黑产已达千万级别，美国的欺诈与信用风险约为1:5，而中国则完全相反。因此，通过智能技术建立多样化的反欺诈手段，如通过ID-Mapping技术实现人-账号-设备等关联，识别设备异常、高危账号；通过人脸、声纹等生物特征验证身份；通过关联络构建欺诈关联图谱等，实时打击黑产、黑中介等团伙欺诈，对于降低信贷风险有着重要意义。

另外，大数据风控也可以提升征信的广度与精度。在获取具有信贷需求的客户基础上，借助智能技术构建强有力的风控体系，准确评估客户信用风险，成为促进个人信贷健康发展的重要环节。

百度高级副总裁朱光认为，2018年将是消费金融的分水岭，也会成为消费金融的风控元年。在行业规范逐步完善之际，真正比拼风控的时刻已经到来。对整个金融行业而言，风控是核心能力，而互联大数据叠加央行征信数据，已经被证实可以有效提升风险区分度，也让人看到了普惠金融的更多可能性。

互联大数据将没有征信记录的人群纳入信用体系，扩大了个人信贷的市场基础。大数据实现了用户信息厚度的积累，社交、电商、搜索、LBS等用户互联行为数据以及央行征信数据、公安数据、法院数据、航旅等合作平台数据共同构成征信的数据基础。

《报告》指出，对于有征信人群的信用评估提升精度；对于无征信人群实现信用评估，使得个人信贷能够进一步服务于没有被传统征信体系覆盖的人群，如务农人员、新入职员工、从事临时工作的打工族、收入较低的蓝领工人，实现真正的普惠。

推动创新的同时防范金融风险

自2015年起，人工智能被纳入国家战略发展规划，不再限于智能制造和机器人加工层面，更加着眼于人工智能生态布局，为人工智能的发展提供充分的资金支持和政策鼓励。

与此同时，在金融改革与创新过程中，对于金融风险防控的重视也越来越明确。十九大提出，健全金融监管体制，守住不发生系统性金融风险的政策目标。

近期，一行三会规范整顿现金贷、发布资管新规，持牌经营成未来业务开展的前提。监管机构正迅速调整监管思路与方法，从施令者转变为贴近智能金融生态的引导者和服务者，借助金融科技促进监管效率提升，共同推动创新领域的立法立规。

在监管方面，《报告》建议由机构监管转为功能监管。金融科技从支付、结算、信贷等领域对传统金融机构提出了挑战，面对日趋复杂多样的金融创新，单方面的机构监管已不能完全四是合作对接形成了一批现实成果。本次合作对接会满足市场需求。《报告》强调，智能金融监管需要在推动创新的同时防范金融风险。

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